Créditos

Cómo funciona

Hay dos tipos de crédito:

1. Solicitud: cargás el crédito y ves el cronograma. No factura ni mueve plata.
2. La revisás: la editás, le cargás garantes y garantías, imprimís la solicitud y el pagaré para firmar.
3. Otorgar (o rechazar): se recalculan las fechas desde el día que elijas, sale el desembolso si es un préstamo y, si la línea lo dice, se facturan todos los intereses.
4. Cobrar cada cuota, con sus punitorios si se atrasa.

Una solicitud también puede quedar Rechazada, y un crédito otorgado sin cobros, Anulado.

Líneas de crédito

Un crédito copia las condiciones de su línea al otorgarse: si después cambiás la línea, los créditos ya otorgados no cambian.

Si al darte de alta pediste arrancar con las líneas de crédito tipo (préstamos personales, financiación de usados, cuotas fijas y 0 km sin interés), las vas a ver en la lista pero inactivas.

Cargar la solicitud

• Créditos → Nuevo crédito y elegí qué se financia.
• Préstamo de dinero: cualquier cliente (si es nuevo, cargalo antes en Clientes con su DNI o CUIT), el capital a prestar y por dónde sale la plata: efectivo, transferencia (con la cuenta de origen) u "Otro" si la entregás por otro medio que registrás aparte, por ejemplo un cheque propio desde Tesorería.
• Financiación de una factura: el cliente (aparecen los que tienen deuda) y la factura. Solo facturas en pesos, emitidas a cuenta corriente. El capital propuesto es lo que queda por financiar: el saldo menos lo que ya financian otros créditos y las financiaciones de terceros pendientes.
• La línea trae sus condiciones y las podés ajustar. A la derecha ves el cronograma con capital, interés, gastos, IVA y saldo de cada cuota.
• El punto de venta es el de los comprobantes de intereses. No puede ser uno "en línea".
• Guardar solicitud: queda en estado Solicitud. Mientras tanto se puede editar (el cronograma se rearma), cargar garantes (documento, contacto, relación e ingresos) y garantías (prenda, hipoteca, pagaré, con número de inscripción), e imprimir la simulación y la solicitud con el pagaré en PDF (modelos orientativos: revisalos con tu asesor legal).

Otorgar o rechazar

• Otorgar (en el detalle de la solicitud): elegís la fecha de otorgamiento y el primer vencimiento; el cronograma se recalcula desde ahí.
• En un préstamo, ahí sale el desembolso por el capital: un egreso de tu caja (en efectivo; tu caja tiene que estar abierta) o de la cuenta bancaria (transferencia), con el concepto Capital de préstamos. Si elegís "Otro", no se mueve nada desde acá.
• Si la línea factura los intereses al otorgar, sale el comprobante en ese momento.
• Rechazar deja la solicitud rechazada, con el motivo. No factura ni mueve nada.
• Desde Automotores, el crédito de una venta se carga y se otorga solo al confirmarse la venta.

Facturar los intereses

• Todos al otorgar: la nota de débito sale con el crédito, por el total de intereses y gastos más IVA.
• Cuota por cuota: todos los días a las 6:30 el sistema emite la nota de débito de cada cuota que vence ese día, antes de que el cliente venga a pagar. Si querés cobrar una cuota antes, en el detalle del crédito está Facturar interés en esa cuota.
• La nota de débito se asocia ante ARCA a la factura financiada (o al período, si no se puede).

Cobrar cuotas

En el detalle del crédito, Cobrar cuotas abre la lista de cuotas impagas con lo que debe cada una (capital, interés y punitorio):

• Tildás las cuotas que paga y el total se arma solo. Vienen tildadas las vencidas o, si no hay ninguna, la próxima.
• Se cobra siempre desde la más vieja: al tildar una cuota se tildan las anteriores impagas, y al destildarla se destildan las que siguen.
• Una cuota cuyo interés todavía no está facturado (o espera el CAE) aparece deshabilitada; si el crédito factura cuota por cuota, ahí mismo está Facturar interés.
• Si hay punitorios sin facturar, desde el mismo modal los facturás o los condonás.
• Pago parcial: si paga menos que lo tildado, tildá la opción y escribí el importe.
• Forma de pago: efectivo, transferencia, tarjeta u otro (en un préstamo, efectivo o transferencia).

Lo cobrado se reparte desde la cuota más vieja y, dentro de cada cuota, en este orden:

1. Punitorio ya facturado → a su nota de débito.
2. Interés, gastos e IVA → a la nota de débito de intereses.
3. Capital → a la factura financiada. En un préstamo, el capital no va en el recibo: entra a la caja o a la cuenta bancaria como "Capital de préstamos".

• Se pueden hacer pagos parciales: la cuota queda "Pago parcial".
• Un recibo solo se imputa a comprobantes con CAE: por eso no se puede cobrar una cuota con el interés sin facturar, ni las que vienen después.
• Cuando se pagan todas las cuotas, el crédito queda Cancelado.

Para deshacer un cobro, en la lista de cobros del crédito tocá Anular: se anula el recibo y, en un préstamo, se revierte el ingreso de capital; las cuotas vuelven a quedar pendientes.

Punitorios

• Una cuota vencida devenga el punitorio diario de su crédito sobre lo que falta de la cuota, por cada día de atraso.
• Si paga dentro de los días de gracia no hay punitorio; pasados, se cuenta desde el vencimiento.
• El detalle del crédito avisa cuánto hay devengado y sin facturar. Facturar punitorios emite una nota de débito con un renglón por cuota; cuando tenga CAE ya se puede cobrar.
• O lo condonás al cobrar, tildando "Condonar punitorios": la cuota se cobra sin punitorio y la condonación queda en la auditoría.
• Si no hacés ninguna de las dos, el cobro de una cuota con punitorio devengado no se registra.

Anular un crédito

Solo se anula un crédito otorgado sin cuotas cobradas (si tiene, anulá antes esos cobros). Sus comprobantes de intereses y punitorios se anulan con nota de crédito. En la financiación de una factura, el saldo de la factura vuelve a ser deuda común de cuenta corriente; en un préstamo, el desembolso se revierte: el capital vuelve a la caja o a la cuenta de donde salió. Una solicitud no se anula: se rechaza.

Cuenta de créditos del cliente

Cada cliente con préstamos de dinero tiene su cuenta de créditos, en Debe y Haber como una cuenta corriente. Se abre desde la card Saldo de créditos de su cuenta corriente, desde su nombre en el listado de créditos o con Cuenta del cliente en el detalle de un préstamo.

Arriba ves el saldo de créditos (capital sin cobrar más intereses y punitorios facturados sin cobrar), el capital adeudado, los intereses facturados sin cobrar y lo vencido. Filtrás por fechas: lo anterior se resume en un renglón Saldo anterior.

Cartera, mora y simulador

• Créditos: el listado, con saldo, próximo vencimiento y el filtro Solo en mora (con alguna cuota vencida sin pagar).
• Cartera y mora: a una fecha, el capital y las cuotas por cobrar, lo vencido por días de atraso (1-30, 31-60, 61-90, más de 90), la proyección de cobranza de los próximos 6 meses y los créditos en mora con su atraso.
• Simulador: con una línea, un monto y las cuotas, el cronograma, el total a pagar y el CFT efectivo anual (sin IVA). No graba nada.
• Inicio: la cartera, lo que está en mora, lo cobrado y otorgado en el mes, los créditos en mora, las cuotas que vencen en la semana y las solicitudes sin otorgar.

Financiaciones de terceros

La parte de una venta que paga un banco, una financiera, un crédito prendario o la administradora de un plan de ahorro. Se registra desde la venta de Automotores o a mano, con Nueva financiación sobre una factura.

• Mientras está pendiente de liquidar, ese importe sigue siendo saldo de la factura del cliente.
• Liquidar (cuando la entidad te transfiere): cuenta y número de transferencia. Se emite un recibo del cliente por transferencia, imputado a la factura.
• Si anulás ese recibo en Tesorería, la financiación vuelve a quedar pendiente.
• Una pendiente se puede anular: el importe vuelve a ser saldo común de la factura.

Si tenés Contabilidad

Los comprobantes de intereses, gastos y punitorios se contabilizan como cualquier venta. El capital de los préstamos va y vuelve como movimiento de caja o banco con el concepto Capital de préstamos (se crea solo la primera vez): asignale una cuenta de activo en Contabilidad → Imputación contable → Conceptos de movimiento, por ejemplo "Préstamos a cobrar". Así el desembolso la debita y cada cobro de capital la acredita; sin cuenta asignada, esos movimientos quedan pendientes de contabilizar. Validalo con tu contador.

Permisos

Todo queda en Empresa → Auditoría: solicitudes, otorgamientos, rechazos, cobros, punitorios facturados y condonados, anulaciones y liquidaciones.